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Pourquoi la solvabilité est-elle importante dans le cadre d’un crédit?

Plusieurs conditions doivent être réunies pour obtenir un crédit. Vous devez disposer d’un revenu régulier pour assurer le remboursement du crédit mais aussi, et surtout, d’une bonne solvabilité. La solvabilité traduit votre capacité de contracter un crédit. Vous avez récemment rencontré des problèmes de paiement? Vous avez reçu des rappels? Tout cela est pris en compte dans l’examen de solvabilité, de même que les interruptions et les défauts de paiement dans le cadre du remboursement d’un crédit.

L’État, les entreprises et les particuliers, tous sont contrôlés et évalués

Que vous ayez besoin d’un crédit à la consommation, d’un financement auto ou d’un emprunt hypothécaire pour financer votre habitation, vous êtes traités de la même façon que les entreprises et l’État, qui empruntent des fonds étrangers sur le marché des capitaux. Toutefois, leur capacité de contracter un crédit est évaluée par des agences de notation internationales telles que S&P, Moody’s et Fitch. Dans le cadre des crédits privés, les institutions financières concernées évaluent les demandeurs.

La plupart du temps, l’évaluation tient compte des données de l’Association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit (ZEK) et du centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO). Souvent, des données sont également demandées à des agences de crédit privées. En règle générale: plus les données concernant votre solvabilité sont bonnes, plus il vous est facile, en tant que particulier, d’obtenir un crédit. Et meilleures seront vos conditions.

Attention en cas de demandes à plusieurs banques

Lorsque vous demandez une offre de crédit à un prestataire financier, il signale toujours votre requête à la ZEK. Les renseignements de solvabilité de la ZEK incluent toutes les demandes que vous avez adressées récemment à des banques et à d’autres organismes de prêts. La prudence est donc de mise: si vous demandez plusieurs offres auprès de différentes banques à des fins de comparaison, vous pouvez donner l’impression d’avoir déjà été rejeté par certains concurrents.

Dès lors, ne demandez pas d’offre concrète dès le début. Demandez seulement les conditions de crédit actuelles. Pour connaître les taux d’intérêt, les durées et les autres conditions, vous pouvez également utiliser les sites Internet des établissements de crédit. Ou tout simplement utiliser le calculateur de crédit de bob Finance.

Un conseil pour améliorer votre solvabilité: préparez-vous longtemps à l’avance

Il arrive à tout le monde d’oublier de payer une facture à temps et de recevoir un rappel. S’il s’agit d’un cas isolé, ce n’est pas grave. Mais si ces incidents se multiplient, vous pouvez rencontrer des difficultés un ou deux ans plus tard, lors d’une demande de crédit. Que vous demandiez un microcrédit ou souhaitiez financer la construction d’une maison, les mécanismes qui influencent et déterminent l’octroi d’un crédit sont toujours les mêmes.

Même si vous n’avez pas besoin d’un crédit de construction aujourd’hui, parce que vous ne devrez financer votre habitation que dans quelques années, vous pouvez déjà faire beaucoup pour vous assurer un profil de solvabilité positif. Evitez:

  • l’accumulation de crédits
  • les factures impayées
  • les remboursements de crédit irréguliers
  • un nombre excessif de cartes de crédit

Questions et réponses

La solvabilité décrit la probabilité qu'une personne puisse honorer ses engagements financiers à temps. Deux facteurs sont pris en compte :

  • Capacité de paiement : revenus et dépenses (composante économique)
  • Volonté de paiement : comportement de paiement passé, p. ex. inscriptions à la ZEK ou poursuites

Votre solvabilité s'améliore grâce à :

  • Le paiement ponctuel des factures et des mensualités de crédit
  • La situation résidentielle et professionnelle
  • Un extrait de poursuites vierge et aucune inscription négative à la ZEK
  • Un rapport sain entre les revenus et les charges mensuelles

Un refus de crédit pour cause de solvabilité sert à protéger les consommateurs contre le surendettement, comme l'exige la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). Si la charge mensuelle dépasse le budget librement disponible ou s'il y a eu des difficultés de paiement par le passé, bob Finance rejette la demande.

Vous pouvez gérer activement votre solvabilité :

  • Demander un renseignement personnel auprès de la ZEK, CRIF ou Intrum
  • Faire corriger les données erronées
  • Regrouper les petits crédits existants (restructuration de dettes)
  • Éviter les défauts de paiement et les retards

Une vérification CRIF est une consultation auprès de CRIF SA, l'un des principaux prestataires d'informations suisses. bob Finance vérifie ainsi votre solvabilité sur la base de votre comportement de paiement passé – y compris les poursuites et les cas de recouvrement. Un score CRIF positif est une condition essentielle pour l'octroi d'un crédit.